Napomena uredništva: Forbes može zarađivati ​​naknadu na bruto prodaju koja se sastoji od popratnih hiperveza na ovoj web stranici, međutim to nema utjecaja na mišljenja ili ocjene naših urednika.

Vozači su obično grupirani u jednu od tri klase na temu auto osiguranja: normalni (uobičajeni i najpopularniji vozači), nestandardni (prekomjerna opasnost) i rezidualno tržište.

Vozači grupirani u nestandardnu ​​klasu osiguranja od auto osiguranja imaju sljedeću vjerojatnost stvaranja šteta od onih koji mogu dobiti normalno osiguranje od auto osiguranja, u očima osiguravajućih društava. Kako bi nadoknadili tu opasnost, naplaćuju im se veći troškovi osiguranja.

Neki osiguravatelji možda ni u kojem pogledu ne pokrivaju vozače s visokim rizikom.

Nije šok da će vas nanošenje brojnih nesreća sigurno gurnuti u nestandardnu ​​klasu. Ali mogli biste biti zapanjeni onim što vas još može svrstati u tu klasifikaciju.

Koji vas čimbenici mogu svrstati u nestandardnu ​​kategoriju?

Nekoliko elemenata opasnosti može vas otpremiti nestandardnom autocestom, iako ne postoji točna definicija nestandardnog osiguranja od auto osiguranja. Među elementima šanse su:

  • Vožnja automobila visokih performansi ili izrađene po mjeri
  • Voziti automobil s "spašenim naslovom", što znači da je ozbiljno slomljen ili proglašen potpunim gubitkom
  • Život u četvrti s pretjeranom optužbom za krađu ili vandalizam
  • Biti neiskusan vozač (obično netko ispod 25 godina)
  • Biti ostarjeli vozač
  • Imati međunarodnu vozačku dozvolu
  • Imati nišu u povijesnoj prošlosti vašeg osiguranja od automobila
  • Kupujete isključivo minimalno zakonsko osiguranje koje je potrebno u vašoj državi
  • Uključivanje u puno nesreća
  • Podnošenje dosta zahtjeva u kratkom intervalu
  • Skupljanje otmjenih karata i različitih prekršaja prebacivanja
  • Osuđen zbog vožnje u pijanom stanju
  • Imate lošu kreditnu ocjenu povijesne prošlosti
  • Otkazivanje ili neobnavljanje automatskog pokrivanja

Iako obično ima prekomjernu vrijednost, nestandardno osiguranje od auto osiguranja vjerojatno ne bi imalo zaštitu koju imaju uobičajene police osiguranja. Ponekad se nestandardna zaštita možda neće produljiti do osobe koja obično posuđuje vaš automobil.

Zbog financijskih previranja koja je izazvala pandemija koronavirusa, SAD bi mogao vidjeti porast dostupnih na tržištu za nestandardno osiguranje od auto osiguranja, poznata je u travnju izvješće konzultantske agencije McKinsey & Co. BMS Group, trgovac reosiguranjem, dao je identičnu prognozu u ožujku.

Koliko se vozača smatra nestandardnim?

Istraživanje tvrtke za znanje i analitiku Verisk pokazuje da nestandardna zaštita čini 20% premije za pokriće privatnog auto osiguranja. Drugi procjenjuju da je to oko 30% do 40% tržišta osiguranja od auto osiguranja.

Istraživanje koje je Ministarstvo za osiguranje Missourija pokrenulo 2018. godine otkrilo je da su područja države s divovskom manjinskom populacijom i smanjenim prihodima imala veće koncentracije automobilista ocijenjenih kao visoko rizični osiguranici.

U lipnju se Američka potrošačka federacija požalila da kada autoosiguravatelji premiju temelje na socijalno-ekonomskim okolnostima, zajedno sa smanjenjem bodova, nesrazmjerno nanose štetu crnim vozačima. Grupa je navela da je jedan od mnogih elemenata koji doprinosi tome da vozači crnaca dodatno plaćaju osiguranje od auto osiguranja da je veća vjerojatnost da će kupiti zaštitu od nestandardnog osiguravatelja.

Najbolje države za nestandardno osiguranje automobila

Nije iznenađujuće što među najvećim državama čak i vjerojatno ima najviše premija prema nestandardnom osiguranju od auto osiguranja. Kao odgovor na AM Best, Kalifornija, Teksas i Florida najveće su države za nestandardno osiguranje od auto osiguranja.

Imati prošlost nestandardnog osiguranja može vas proganjati

Za vozače koji pokušavaju manevrirati višim troškovima, povijesna prošlost nestandardnog osiguranja od auto osiguranja ipak može biti skupa. Ispitivanje koje je 2017. započelo neprofitno udruženje potrošača Amerike otkrilo je da Allstate, American Family i Farmers obično pogađaju dobre vozače premijama koje su za 9% do petnaest% veće u slučaju da ih prethodno prekriva nestandardna osiguravajuća kuća State Farm ili različiti glavni suparnici.

Tri hipotetična 30-godišnja vozačica ženskog spola u ispitivanju bila su identična, s izvrsnim podacima o vožnji, uz to što se jedan od mnogih vozača prebacio s državne farme, a druga dvojica premjestili iz nestandardnog osiguravatelja.

Dvadesetak gradova nasuprot citira citate sedam glavnih osiguravatelja. Među tvrtkama koje nisu povisile naknade temeljene uglavnom na ranijem osiguranju vozača su Liberty Mutual, Progressive i State Farm.

Kako prijeći s nestandardnog na standardno auto osiguranje

Nekim elementima koji pojedinca svrstavaju u nestandardnu ​​klasu ne može se pomoći - slično kao što je neiskusan vozač, ostario ili boravio u prostoru za koji se smatra da je pretjerana opasnost za krađu.

No, nitko ne smije biti vječno uhvaćen u nestandardnu ​​klasu zbog svoje vozačke datoteke ili kreditne ocjene. Ako razumijete što vas je spustilo u nestandardnu ​​klasu - bez obzira je li riječ o vašoj datoteci vožnje ili kreditnoj ocjeni - znat ćete što se mora popraviti kao način da se još jednom dobiju normalni troškovi.

Allstate i State Farm ulaze na nestandardno tržište auto osiguranja

Allstate je u srpnju izjavio da kupuje nestandardnu ​​autoosiguravačicu National General za oko 4 milijarde dolara novca. Dogovor je spreman za početak početkom 2021. National General izvijestio je o oko 5.6 milijardi dolara bruto zaračunate premije u 2019. godini, a nestandardne police auto osiguranja činile su 44%.

U rujnu je State Farm pristao kupiti nestandardnog dobavljača osiguranja Gainsco za oko 400 milijuna dolara novca. To je prvo stjecanje državne farme još jedne tvrtke za osiguranje u 98-godišnjoj povijesnoj prošlosti. Očekuje se da će se sporazum zaključiti početkom 2021. godine.

Tko prodaje nestandardno auto osiguranje?

Mnoge korporacije za osiguravajuće osiguravaju osiguravajuće cijene auto-osiguranja za nestandardno osiguranje automobila. Među vjerojatno najprepoznatljivijim imenima su:

  • Osiguranje prihvaćanja
  • Alfa osiguranje
  • Bristol West (dio poljoprivrednika)
  • Mliječna zemlja
  • Izravno osiguranje automobila
  • Gainsco (ne tako davno kupljeno od strane državne farme)
  • GEICO
  • Kemper
  • Merkur
  • Nacionalni general (ne tako davno stečen od strane Allstate)
  • Progresivan
  • Sigurno automatsko
  • General

Posljednje utočište: Preostalo tržište

Postoji klasa ispod nestandardnog tržišta: Rezidualno tržište, koje se dodatno naziva i „bazen s dodijeljenim rizikom“. Ovo je za vozače koji ne mogu kupiti osiguravajuće osiguranje jer im odbijaju zaštitu normalni i nestandardni auto osiguravači. Općenito, bilo koji agent osiguranja od auto osiguranja može vam pomoći da napravite uslužni program za rezidualno tržište vaše države.

Automobili osigurani u državnom fondu s dodijeljenim rizikom obično čine manje od 2% ukupnog broja država, jer su vozači sposobni za zaštitu negdje drugdje. No, postoji jedna značajna iznimka: Sjeverna Karolina, mjesto oko 30% automobila osigurano je putem bazena s dodijeljenim rizikom.

Od svih auto osiguravatelja u državi obično se traži da preuzmu udio preostalih pokretača tržišta, uglavnom na temelju mjerenja korporacije u državi.

Preostalo tržište postoji kako bi se osiguralo da svi vozači imaju pristup nekoj vrsti auto osiguranja. Premije upravo ovdje vjerojatno će biti veće od svakog uobičajenog i nestandardnog izbora osiguranja.